Система кредитования в коммерческих банках

p> Схема кредитования под обеспечение депозитом с внедрением установленной процентной маржи при определении процентной ставки по кредитному договору применяется только при условии соблюдения требовании, предъявляемых к схеме, а конкретно:

- кредит предоставляется в той же валюте, в какой расположены средства в депозит;

- сумма кредита и процентов за его внедрение не превосходит Система кредитования в коммерческих банках сумму депозита.

Дополнительные соглашения к договору банковского счета и договорам банковского счета (в зарубежной валюте) предугадывают право Банка на безакцептное списание средств с соответственных счетов Заемщика (расчетного и денежных) в случае неисполнения им обязанностей по кредитному' договору.

Дополнительные соглашения к договорам банковского счета подписываются
Заемщиком и Кредитором сразу с кредитным контрактом. Заключение Система кредитования в коммерческих банках нареченных дополнительных соглашений непременно.

Договоры поручительства и банковские гарантии должны быть составлены в согласовании с приказом Сбербанка Рф от 12.04.96 № 58-о.

Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.

Контракт залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога Система кредитования в коммерческих банках указываются: предмет залога и его оценка, существо. размер и сроки-исполнения обязанностей по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адресок нахождения предмета залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в согласовании с нормативными документами Сбербанка Рф по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг Система кредитования в коммерческих банках.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответственных муниципальных органах
(органах, ведущих муниципальную регистрацию объектов недвижимости).
Договоры залога тс регистрируются в органах
Госавтоинспекции .

Контракт залога раздельно стоящих построек должен предугадывать залог характер на земляной участок.

Кредитный контракт, завизированный кредитным работником и управляющим кредитующего подразделения, направляется на Система кредитования в коммерческих банках подпись Заемщику, а потом визируется юридической службой и передается на подпись руководителю Банка либо другому уполномоченному им лицу.

Юридическая служба при визировании контракта инспектирует соответствие его текста типовой форме и возможности лица, подписавшего контракт от имени
Заемщика.
Кредитный работник регистрирует подписанный сторонами контракт в журнальчике регистрации кредитных договоров. Один экземпляр оформленного контракта передается Система кредитования в коммерческих банках Заемщику.

Другие договоры, оформляемые кредитным работником (договоры залога, поручительства и т.д.), визируются и подписываются в том же порядке, что и кредитный контракт. Депозитный контракт визируется операционным работником,
(управляющим операционной службы, потом кредитным работником и дальше в том же порядке, что и кредитный контракт.

Ответственность, за соответствие текстов Система кредитования в коммерческих банках кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение и юридическую службу.

После дизайна договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник: сформировывает кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого контракта, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита; направляет распоряжение бухгалтерии на открытие Заемщику Система кредитования в коммерческих банках ссудного счета совместно с карточкой с эталонами подписей должностных лиц Заемщика - распорядителей ссудного счета и одним комплектом подлинных кредитных документов , также справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда Рф о намерении Заемщика открыть ссудный счет , если в Банке обязанность уведомления обозначенных органов об открытии ссудного счета возложена на бухгалтерскую Система кредитования в коммерческих банках службу. обновляет базу данных.

Другой набор подлинных кредитных документов передается в хранилище.

Бухгалтерия открывает Заемщику ссудным счет на основании распоряжения , подписанного управляющим Банка либо директором управления кредитования , другим уполномоченным лицом. В распоряжении должен быть указан номер ссудного счета, соответственный вписанному в текст кредитного контракта
(контракта об открытии кредитной полосы).

Немедленно после открытия Система кредитования в коммерческих банках ссудного счета бухгалтер в установленном порядке (факсом и почтой) направляет надлежащие уведомления ГНИ и отделению Пенсионного фонда Рф, а справки об извещении Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет подшивает в дело вкупе с кредитным контрактом ( если обязанность уведомления обозначенных органов об открытии ссудного счета возложена на Система кредитования в коммерческих банках бухгалтерию). По получении информационного письма ГНИ бухгалтер докладывает кредитующему подразделению о способности проведения операций по ссудному счету Заемщика.

Если в Банке обязанность уведомления ГНИ и отделения ПФР об открытии
Заемщику ссудного счета возложена на кредитующее подразделение, кредитный работник немедленно после передачи бухгалтерии распоряжения на открытие счета направляет в установленном порядке надлежащие Система кредитования в коммерческих банках уведомления налоговому органу и отделению ПФР. В данном случае справки об извещении
Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет и следующее информационное письмо ГНИ подшиваются в кредитное дело Заемщика.

Операции по ссудному счету Заемщика не проводятся до получения из налогового органа доказательства о получении уведомления об открытии Система кредитования в коммерческих банках ссудного счета.
Кредитующее подразделение до начала проведения операций по ссудному счету
Заемщика представляет в бухгалтерию и по мере надобности в операционную службу служебные записки за подписью управляющего Банка либо директора управления кредитования с указанием фамилий и образцов подписей кредитных работников, которым предоставляется право визировать платежные документы
Заемщика на перечисление средств в счет заключенного Система кредитования в коммерческих банках кредитного контракта с его ссудного счета (для бухгалтерии) и расчетного либо текущего денежного счета (для операционной службы).

Для проведения операции по выдаче кредита Заемщик представляет нужные платежные документы в кредитующее подразделение.
Кредитный работник в тот же денек: инспектирует корректность дизайна этих документов и соответствие суммы и предназначения платежей кредитному договору Система кредитования в коммерческих банках; визирует платежные документы: готовит распоряжение бухгалтерии на перечисление средств со ссудного счета за подписью управляющего Банка либо директора управления кредитования, другого уполномоченного лица; передает платежные документы с распоряжением работнику бухгалтерии и по мере надобности операционному работнику под расписку на последнем экземпляре, который потом подшивается в кредитное дело Система кредитования в коммерческих банках Заемщика.

В случае выдачи кредита на выплату зарплаты кредитный работник также визирует чек и держит под контролем передачу его Заемщиком в операционный отдел .

При кредитовании экспортно-импортных операций с целью минимизации рисков
Банка рекомендуется использовать аккредитивную форму расчетов меж поставщиком и импортером.

В период деяния кредитного контракта кредитный работник держит под контролем Система кредитования в коммерческих банках выполнение Заемщиком критерий контракта; производит неизменный контроль за мотивированным внедрением кредита и денежным состоянием Заемщика; принимает конструктивные меры к погашению просроченной задолженности в случае ее появления; оформляет конфигурации критерий кредитного контракта; делает обязанности по формированию резерва на вероятные утраты по ссудам.

В случае пролонгации кредитного контракта (контракта об Система кредитования в коммерческих банках открытии кредитной полосы) либо увеличения процентной ставки в неотклонимом порядке вносятся надлежащие конфигурации в условия договоров залога, поручительства, гарантии, которые оформляются дополнительными соглашениями.

Если в качестве обеспечения по кредитному договору употребляется поручительство, то хоть какое изменение условии кредитного контракта следует аккомпанировать оформлением соответственного дополнительного соглашения к договору поручительства Система кредитования в коммерческих банках.

При использовании в качестве обеспечения по кредитному договору залога имущества (не считая ценных бумаг) кредитный работник не пореже 1-го раза в квартал инспектирует наличие и сохранность, этого имущества у залогодателя с выездом на место его нахождения.

По результатам проверки составляет акт .

При пролонгации контракта об открытии невозобновляемой кредитной полосы Система кредитования в коммерческих банках либо генерального соглашения об открытии рамочной кредитной полосы в дополнительное соглашение врубается условие о внесении Заемщиком дополнительно платы за использование открытым лимитом кредитной полосы за период, на который делается пролонгация.
В случае получения из страховой компании, от Заемщика, залогодателя, из сми сообщения о пришествии страхового варианта в отношении застрахованного предмета Система кредитования в коммерческих банках залога кредитный работник должен не позже последующего рабочего денька навести страховой компании в согласовании с установленным порядком письмо-требование о выплате страхового возмещения согласно следующим инструкциям Банка.

После получения из страховой компании письменного сообщения с чертой страхового варианта и указанием суммы страхового возмещения кредитный работник готовит заключение для кредитного Система кредитования в коммерческих банках комитета Банка с привлечением юридической службы, по мере надобности службы безопасности и других.

Кредитный комитет Банка воспринимает решение о порядке использования страхового возмещения исходя из последующего: а) При отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору получателем страхового возмещения может выступить как Банк - в границах остатка задолженности по кредиту и Система кредитования в коммерческих банках срочных процентов и других платежей, начисленных на дату получения возмещения, так и страхователь - в полной сумме либо оставшейся части ее после получения Банком.

В случае принятия решения о получении страхового возмещения Банком Банк в согласовании с критериями контракта извещает Заемщика о собственном требовании преждевременного возврата кредита и направляет полученную Система кредитования в коммерческих банках сумму страхового возмещения на погашение обязанностей Заемщика.

В случае принятия решения о выплате страхового возмещения в полной сумме страхователю Заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору) либо обеспечить дострахование имущества. б) При наличии просроченной задолженности по кредитному договору Банк в неотклонимом порядке выступает получателем страхового возмещения в границах Система кредитования в коммерческих банках просроченной задолженности (в том числе по процентам и другим платежам ) и неустойки. Если сумма страхового возмещения превосходит размер просроченном задолженности и неустоек, по оставшейся части принимается решение с учетом изложенного в подпункте “а”.

3.2. Анализ и оценка кредитоспособности используемые в Курском банке СБ РФ на примере ЗАО “ ГОТЭК”

Меж Система кредитования в коммерческих банках ЗАО “ ГОТЭК” и Курским банком Сбербанка Рф на протяжениии долгого времени сложились взаимовыгодные партнерские отношении .

ЗАО “ ГОТЭК ” является неизменным клиентом Курского банка СБ РФ по многим фронтам его деятельности , в том числе и по кредитованию юридических лиц.

Короткая черта предприятия

ЗАО “ Готэк” записанно 28.11.91 года г. Железногорским исполкомом на базе Железногорского комбината Система кредитования в коммерческих банках гофротары и этикеток .

Предприятие находится в г. Железногорске Курской области.

Главным видом деятельности ЗАО “ ГОТЭК” является создание тары и тароупоковочных материалов .

ЗАО “ ГОТЭК” - предприятие , производящее широкий комплекс упаковочной продукции . Представляет большой энтузиазм для российских и забугорных товаропроизводителей , которым комфортно получать ассортимент упаковок из 1-го источника . В первый раз В Рф , на Система кредитования в коммерческих банках предприятии скооперировано создание упаковки из кашированного гофрокартона для продуктов быта , электротехники , мед оборудования . Предприятие стопроцентно обустроено ввезенным оборудованием , персонал имеет опыт его эксплуатации .

Создание ЗАО “ ГОТЭК” состоит из 4-х главных цехов:

- цех гофропродукции ( гофрокартон , гофроящикии ) ;

- цех бугристых прокладок ( бугристые прокладки для яиц);

- цех полиграфии ( этикеточная и коробочная продукция Система кредитования в коммерческих банках);

- цех флексографии ( парафинированные этикетки ).
Невзирая на жесткую конкурентнсть российских и забугорных компаний , производящих упаковочную продукцию , ЗАО “ ГОТЭК ” занимает одно из фаворитных положений на рынке упаковочных материалов . Потребителей продукции ЗАО “ ГОТЭК ” завлекает высочайшее качество , гибкие условия сделки
, послепродажное сервис , учет пожеланий клиента , предложения разных дизайнерских решений .

Посреди заказчиков компании “ ГОТЭК” такие большие Система кредитования в коммерческих банках предприятия , как “ Проктер энд Гэмбел” , “ Марс ”, “ Кока-кола” , московские кондитерские фабрики “ Красноватый Октябрь”,”Бабаево ”, “ Рот-Фронт”,
Бирюлевский и Царицынский мясоперерабатывающие комбинаты , Столичный ЛВЗ “
Курский ” , Предприятия Курской области . Продукцию предприятия поставляется не только лишь в разные регионы Рф и государств СНГ , также в
Польшу, Болгарию , Венгрию , страны Прибалтики Система кредитования в коммерческих банках.

С целью вербования новых заказчиков , определения перспектив развития производства упаковки ЗАО “ ГОТЭК” воспринимает активное роль в выставках .

В 1997 году предприятие участвовало в большой выставке упаковки материалов , изделий , машин и технологий “ Росупак - 97 ” и в 9-й
Интернациональной спец выставке “ Упаковка-96”, где в первый раз в
Рф проходил конкурс “ Упаковка - звезда Рф ”. В категории потребительских упаковок Система кредитования в коммерческих банках ЗАО “ ГОТЭК “ удостоен 2-го места с вручением серебряной медали и диплома за необычную конструкцию и увлекательное дизайнерское решение упаковки из микрогофрокартона “ Поршень ВАЗ ”и симпатичный дизайн коробки для упаковки конфет “ Российский самовар”.

В текущее время на предприятии разрабатывается ряд уникальных упаковок для столичных кондитерских фабрик .

Среднесписочная численность ЗАО “ ГОТЭК” на Система кредитования в коммерческих банках 1.11.99 года составила
1562 человек .

Методику оценки денежного состояния Заемщиков изложенную в главе 3.1. разглядим на примере данного предприятия .

ЗАЛ “ ГОТЭК” обратилось в Курский банк СБ РФ с ходатайством об открытии кредитной полосы в сумме 10 000 000 рублей сроком на 1 год.

После разговора с основным бухгалтером Заемщику было предложено собрать пакет документов . Для оценки денежного Система кредитования в коммерческих банках состояния были отобраны
Бухгалтерские отчеты за 1996год, 1997 год и 1998 год и часть 1999 г. В кредитном отделе Курского банка для упращения работы и наглядности динамики , на базе редактора EXCEL была сотворена рассчетная программка “
АЛЬТ- Деньги ”.
Данные баланса и формы 2,3,4,5 были внесены в программку ( Таблица 1,2,
) , а результаты рассчетов автоматом Система кредитования в коммерческих банках воспроизводятся в таблицах №№
3,4,5,6,7,8,9 и на основании приобретенных данных делаются выводы.

Согласно данных Таблицы 2. за период 1.01.96 год - 1.01.99 г. и 3 квартал 1999 г.: выручка от реализации продуктов ,продукции, работ , услуг росла резвыми темпами с 40 966 тыс.руб. на 1.01.96 г. до 559 345 тыс.руб. по итогам работы за 3 квартал 1999 г. , это гласит о том , что продукция
ЗАО “ ГОТЭК Система кредитования в коммерческих банках” пользуется спросом . Балансовая прибыль тоже возростала с 3
757 тыс.руб. на 1.01.96 г. до 119 942 тыс.руб. по итогам работы за 3 квартал 1999 г.

Структура неизменных и текущих активов за анализируемый период ( таблица 3,4,5) практически не поменялась , вышло маленькое повышение валюты баланса за счет текущих активов - припасов , дебиторской задолженности и готовой продукции.

Структура текущих Система кредитования в коммерческих банках пассивов за анализируемый период поменялась , практически на 1.10.99 г. 60 % составляют короткосрочные кредиты банков когда как на 1.01.96 г . 22 % . Это указывает что , за анализируемый предприятие интенсивно воспользовалась и увеличивала кредиторскую задолженность по коммерческим банкам для перевооружения и для пополнения обратных средств.

Согласно данных таблицы 6 :

Коэффициент абсолютной ликвидности ( К1) на начало года 1996 г. равен
0.054 на Система кредитования в коммерческих банках конец 1996г. 0.027 , на конец 1997 г. равен 0.012 , на конец
1.01. 98г равен 0.22 , по итогам работы за 9 месяцев 1999 г. равен 0.022 при нормативе 0,2 что, свидетельствует об отсутствии денег на рассчетном счете предприятия на отчетные даты .

Промежный коэффициент покрытия ( К2) На начало 1996 г. равен 0.8 , на конец 1996 г. равен 0.4,на конец 1997 г. равен 0.4 , на конец Система кредитования в коммерческих банках 1998 г. равен 0.3 на , по итогам работа за 9 месяцев 1999 г. равен 0.5, при нормативе 0,8. Тенденция к понижению данного показателя ( по данным Талицы
1 )произошла в итоге диспропорционального роста заемных средств ( строчка 610 ) по сопоставлению с ростом обратных активов ( дебиторской задолженности строчка 240 ) . Понижение данного показателя оправдано тем что, ЗАО “ ГОТЭК ” в 1998 г. оформляло денежные кредиты . Падение Система кредитования в коммерческих банках курса рубля в августе 1998 г. по отношению к зарубежной валюте , прирастило балансовую цена заемных средств.

Коэффициент текущей ликвидности ( общий коэффициент покрытия К3) На начало 1996 г. равен 1.34 г., на конец 1996 г. равен 1,37 , на конец 1997 г. равен 1.16, на конец 1998 г. равен 0.77 , по итогам работы за 9 месяцев
1999 года 1.27 , при нормативе Система кредитования в коммерческих банках 2. Анализируемые периоды демонстрируют тенденцию роста обратных активов , а конкретно за счет роста сырья ( строчка 211). Августовский кризис сыграл положительную роль в той части ,что продукция ЗАО “ ГОТЭК ” стала пользоватся завышенным спросом по сопоставлению с забугорными аналогами за счет собственной цены.

Характеристики денежной стойкости , согласно данных таблицы 7 :

Коэффициент собственных и заемных средств (К4) На Система кредитования в коммерческих банках начало 1996 г. равен
1,4 на конец 1996 г. - 1.8, на конец 1998 г. 0.56 , по итогам работы за 9 месяцев 1999г. равен 1.2 . Понижение коэффициента за период начало 1996 года - 9 месяцеев 1999 г. не значит совершенно точно об ухудшения денежных характеристик общества. Ухудшение характеристик вышло из-за подмены старенького оборудования на новое . Сначала 1999 г. ЗАО “ ГОТЭК” чтоба не уменьшать Система кредитования в коммерческих банках обьемы производства ,выручка от реализации продукции в главном шла на закупку сырья , заключил вкладывательные проекты которые под которые брались кредиты в коммерческих банках. Рост кредиторской задолженности негативно сказался на денежных показателях .

Согласно данных таблицы 8 :

Характеристики рентабельности всего капитала , собственного капитала , акционерного капитала , рентабельность неизменных активов и Система кредитования в коммерческих банках текущих активов демонстрируют, что за анализируемый период идет рост обозначенных характеристик .
Рост рентабельности характеристик впрямую находится в зависимости от роста обьемов продаж и прибыли .

Согласно данных таблиц 9,10.11 :

Анализ коэффициентов оборачиваемости указывает что,:

Оборачиваемость обратных текущих активов в деньках возросла с 231 на начало 1996 г. до 66 на конец 3 квартала 1999 г. , что свидетельствует об повышение Система кредитования в коммерческих банках обьема дневных продаж , положительная тенденция.

Оборачиваемость дебиторской задолженности возросла с 80 дней на начоло 1996 г. до 23 дней на конец 3 квартала 1999 г. , тенденция положительная. При возросшем спросе на выпускаемую продукцию предприятие перебежало на предворительную оплату за выпускаемую продукцию .

Оборачиваемость припасов существенно возросла с 53 дней на начало
1996 г. до 20 дней по итогам Система кредитования в коммерческих банках работы за 9 месяцев 1999 г. , что свидетельствует об увеличении спроса на выпускаемую продукцию.

Таким макаром за период 1996 год - 3 квартал 1999 г. предприятие можно отнести ко 2-ой категории заемщиков , что просит взвешенного подхода .

Рассмотрев все характеристики в динамике можно заключить последующее :

1. значение характеристик изменялись в наилучшую сторону ;

2. категория заемщика за 1996 год и 1999 год Система кредитования в коммерческих банках осталось постоянной , т.е. 2-ая , что просит взвешенного подхода.

Высококачественный анализ показал :

1.Продукция выпускаемая данным предприятием конкурентно способна, пользуется завышенным спросом.

2. Предприятие собственной продукцией обеспечивает 30 % Русского рынка .
В главном работает на предворительной оплате .

3. Предприятие имеет значительную кредиторскую задолженность по коммерческим банкам , но валютные потоки проходящие через расчетные Система кредитования в коммерческих банках счета о позволяют вовремя расчитыватся по обязанностям.

4. Расчет с поставщиками сырья ведется в главном валютными средствами .

5. Предприятие не имет задолженности по платежам в бюджеты всех уровней и муниципальные внебюджетные фонды.

Беря во внимание вышеизложенное был изготовлено заключение , что ЗАО “ ГОТЭК” сумеет впору расчитаться по своим обязанностям в случае предоставления кредита в Система кредитования в коммерческих банках сумме 10 000 000 рублей сроком на 1 год .

Вышеизложенное мировоззрение кредитного отдела было вынесено на кредитный комитет банка . Кредитно вкладывательный комитет с решением согласился.

3.3. ОСОБЕННОСТИ ВЫДАЧИ ССУД ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ.

К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка
Рф.

Основными подразделениями Банка, осуществляющими операции по кредитованию физических Система кредитования в коммерческих банках лиц, являются: в Центральном аппарате - Операционное управление (ОПЕРУ), в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) либо отдел по работе с клиентами, в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения. Нареченные подразделения, не считая филиалов отделений, производят операции по кредитованию физических лиц в рублях и зарубежной валюте Система кредитования в коммерческих банках. Филиалы отделений производят операции по кредитованию физических лиц исключительно в рублях.

Подразделения Банка, принимающие роль в выполнении операций по кредитованию физических лиц: юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, по мере надобности денежный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства либо залоговых операций.

Для роли в выполнении операций по кредитованию по мере надобности Система кредитования в коммерческих банках привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Проведение операций по кредитованию возложено на последующих служащих
Банка: на кредитного работника прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; вербование других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного контракта; принятие своевременных мер к возврату Система кредитования в коммерческих банках просроченной задолженности; на работника бухгалтерии ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок; на операционного работника - проведение конкретных операций по выдаче наличных средств, приему платежей в Система кредитования в коммерческих банках погашение кредита и т.д.
Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам: а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (дальше - кредиты на приобретение объектов недвижимости); б) кредиты на неотложные нужды (приобретение тс, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные мед услуги, приобретение туристских и санаторных путевок и другие цели потребительского Система кредитования в коммерческих банках нрава).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до
10 лет.
Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет. Кредиты предоставляются в рублях либо в зарубежной валюте.

Банк предоставляет кредиты только гражданам Русской Федерации.

При перемене Заемщиком неизменного места жительства в период деяния кредитного контракта Банк по Система кредитования в коммерческих банках заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка Рф по новенькому месту проживания.

За использование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов делается каждый месяц сразу с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, последующего за месяцем заключения кредитного контракта.
Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка Рф по процентным Система кредитования в коммерческих банках ставкам и лимитам'. При установлении Комитетом по ставкам новейшей процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся надлежащие конфигурации. В случае понижения ставки Банк заносит конфигурации в договоры в однобоком порядке с даты установления новейшей ставки. В случае увеличения процентной ставки Банк в течение 3-х рабочих дней после получения письменного Система кредитования в коммерческих банках сообщения об этом из Сбербанка Рф извещает поручителей и
Заемщика об изменении критерий кредитного контракта телеграммами либо заказными письмами с извещением о вручении. Изменение критерий контракта вступает в силу через два месяца после отправки уведомления. При всем этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на критериях взимания прежней процентной ставки в течение Система кредитования в коммерческих банках 3-х месяцев с момента отправки уведомления. Вышеизложенный порядок конфигурации процентной ставки предусматривается при заключении с
Заемщиком кредитного контракта.

Неотклонимым условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного выполнения обязанностей Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк воспринимает: поручительства людей РФ, имеющих неизменный источник дохода; поручительства платежеспособных компаний и организаций Система кредитования в коммерческих банках клиентов Банка;
2. передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сбер сертификаты Сбербанка Рф на предъявителя, акции
Сбербанка Рф, векселя Сбербанка Рф, облигации муниципального сбер займа, облигации внутреннего муниципального денежного займа. Список может быть изменен и дополнен Сбербанком Рф;
3. передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, список которых установлен Регламентом приема Система кредитования в коммерческих банках документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями
Сбер банка Русской Федерации с юридическими лицами ;
4. передаваемые в залог объекты недвижимости, тс и другое имущество.

Оценка платежеспособности поручителей юридических лиц делается в согласовании с нормативными документами Сбербанка Рф, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Оценочная цена сбер Система кредитования в коммерческих банках сертификатов Сбербанка Рф устанавливается в размере 100% их номинальной цены (без процентов).
Оценочная цена ценных бумаг устанавливается на основании Регламента №
144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка Рф.

Оценочная цена объектов недвижимости, тс и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения спеца Банка по вопросам недвижимости либо дочернего Система кредитования в коммерческих банках предприятия Банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Сумма кредита с учетом причитающихся за использование кредитом процентов не должна превосходить по совокупы оценочной цены предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При всем этом величина оценочной цены объектов недвижимости и тс корректируется на коэффициент
0,7. С целью понижения рисков могут быть применены сразу несколько форм Система кредитования в коммерческих банках обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превосходить сумму обязанностей на договору.

Наибольший размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее приобретенным кредитам.

Наибольший размер кредита не может превосходить предельной Система кредитования в коммерческих банках величины, устанавливаемой Сбербанком Рф.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком либо другими учреждениями Сбербанка Рф задолженность по кредитам, то наибольший размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превосходить установленной предельной величины. При Система кредитования в коммерческих банках всем этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превосходить предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до выполнения Заемщику Система кредитования в коммерческих банках 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превосходящую 100 баксов США (либо рублевый эквивалент 100 баксов США), либо на срок, не превосходящий 2 месяцев, наибольшее ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от людей в возрасте от 18 лет до 70 лет, при всем этом имеется ввиду, что срок возврата кредита наступает Система кредитования в коммерческих банках до выполнения поручителю 70 лет.

Если данная величина устанавливается в баксах США, то при предоставлении кредита в другой зарубежной валюте либо русских рублях определяется эквивалент по курсу (кросс- курсу) ЦБ РФ на момент воззвания заявителя в
Банк.

В неприятном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство Система кредитования в коммерческих банках не учитывается (либо учитывается отчасти) при определении наибольшего размера кредита для Заемщика.

Решение о предоставлении кредита принимается: по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения; по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

- при сумме кредита до 3 млн рублей и 500 баксов США; кредитным комитетом отделения Система кредитования в коммерческих банках при сумме кредита выше 3 млн рублей и
500 баксов США.

Территориальный банк может уменьшить возможности отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных личных заемщиков по территориальному банку либо отделению зависимо от технических способностей территориального банка.

Документы, предоставляемые Заемщиком

Для получения кредита Заемщик Система кредитования в коммерческих банках предоставляет Банку последующие документы:

· заявление ;

· паспорт либо заменяющий его документ (предъявляются);

· справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пожилых людей - справку из органов социальной защиты населения);

· декларацию о приобретенных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для людей, занимающихся предпринимательской деятельностью;

· анкеты ;

· паспорта Система кредитования в коммерческих банках (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

· для получения кредита выше 5 тыс. баксов США либо рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера либо водительское удостоверение (предъявляется);

· другие документы по мере надобности.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен предоставить: а) при залоге недвижимости документы, подтверждающие Система кредитования в коммерческих банках право принадлежности на объект недвижимости: свидетельство о праве принадлежности на квартиру, дом, контракт приватизации, контракт купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве принадлежности на земляной участок, муниципальный акт о праве принадлежности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земляным ресурсам и землеустройству; страховой полис, по Система кредитования в коммерческих банках которому выгодоприобреталем выступает Банк, с неотклонимым каждогодним (либо с другой периодичностью зависимо от срока страхования) переоформлением на полните цена объекта недвижимости либо на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
3. документ о территориальных границах земляного участка (копия чертежа границ участка), выданный Система кредитования в коммерческих банках комитетом по земляным ресурсам и землеустройству; поэтажный план дома (для жилых домов, дач); постановление (акт) о принятии в эксплуатацию дома; разрешение муниципальных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию; справку из БТИ либо другого органа, ведущего регистрацию и техно инвентаризацию объекта недвижимости; копию финансово-лицевого счета (для квартиры Система кредитования в коммерческих банках); “выписку из домовой книжки
(для квартиры); документы, подтверждающие отсутствие задолженности по неотклонимым платежам
(справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книги по оплате услуг (предъявляются), квитанции либо справки об уплате налогов); характеристику жилого помещения (форма 7); справку о прописке (форма 9); нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в Система кредитования в коммерческих банках залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответственное разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости надлежащие документы предоставляются в течение 2-ух месяцев после получения кредита. б) при залоге тс: техпаспорт; страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с неотклонимым каждогодним переоформлением на полную цена Система кредитования в коммерческих банках тс либо на сумму, обеспечиваемую залогом. Тс должно быть застраховано от риска угона и вреда.

Список страховых компаний, в каких может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (не считая ценных бумаг), устанавливается
Сбербанком Рф. в) при залоге Ценных бумаг: ценные бумаги; выписку из реестра акционеров Сбербанка Рф. Банк может принять в залог ценные Система кредитования в коммерческих банках бумаги, не входящие в список, установленный Сбербанком Рф, в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

При воззвании клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (дальше - кредитный инспектор) узнает у клиента цель, на которую испрашивается кредит, объясняет ему Система кредитования в коммерческих банках условия и порядок предоставления кредита, знакомит с списком документов, нужных для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита находится в зависимости от вида кредита и его суммы, но не должен превосходить от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды Система кредитования в коммерческих банках и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регится кредитным инспектором в журнальчике учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, изготовленных кредитным инспектором либо выверенных им с подлинными документами, делается отметка
"копия верна" за Система кредитования в коммерческих банках подписью инспектора.

На обратной стороне заявления либо отдельном листе кредитный инспектор составляет список принятых документов и копий.

Дальше кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, обозначенных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и очень вероятный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор узнает при помощи Система кредитования в коммерческих банках единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее приобретенным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка Рф, предоставлявшие ему кредиты; по мере надобности направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует выставленные документы исходя из убеждений корректности дизайна Система кредитования в коммерческих банках и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, обозначенных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог Система кредитования в коммерческих банках объектов недвижимости, тс и другого имущества кредитующее подразделение завлекает к работе по установлению оценочной цены этого имущества спеца Банка по вопросам недвижимости либо дочернее предприятие. По результатам оценки спец (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору Система кредитования в коммерческих банках ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, также данных анкеты.
Справка должна содержать последующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее Система кредитования в коммерческих банках почтовый адресок, телефон и банковские реквизиты;

· длительность неизменной работы Заемщика в данной организации;

· реальная должность Заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

· среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями управляющего и головного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все неотклонимые Система кредитования в коммерческих банках платежи, обозначенные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация вреда, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязанностей по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение цены обретенных в рассрочку продуктов и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа Система кредитования в коммерческих банках по соответственному основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется последующим образом:

Р =Дч* К * t , где

Дч- среднемесячный доход (незапятнанный) за 6 месяцев за вычетом всех неотклонимых платежей,

К - коэффициент зависимо от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 баксов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 баксов США,

К Система кредитования в коммерческих банках= 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 баксов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте выше 2000 баксов США, t - срок кредитования (в мес.).

Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя заместо справки с места работы употребляется декларация о доходах за предшествующий год, заверенная налоговой инспекцией. В данном случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход Система кредитования в коммерческих банках за год за вычетом всех неотклонимых платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (к примеру, при неуравновешенном финансовом положении организации, в какой работает
Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону Система кредитования в коммерческих банках уменьшения с надлежащими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется последующим образом:

Р =Дч1* К1*t1 +Дч2 * К2* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика Система кредитования в коммерческих банках,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным наименьшему размеру пенсии ввиду отсутствия документального доказательства размера будущей пенсии Заемщика), t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

1, 2, 3, 4, 5


sistema-nacionalnih-schetov-sns.html
sistema-nacionalnih-schetov.html
sistema-nacionalnoj-ekonomiki.html